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关于商业保理在个人应收账款转让业务中的思考

文章来源:今运阳光
时间:2017-03-21

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  关于商业保理在个人应收账款转让业务中的思考

  自2012年来,我国商业保理企业在天津、上海、深圳、重庆等地如雨后春笋般突现,并积极在国内拓展保理业务,商业保理行业发展迅速。商业保理企业数量从2012年底的70多家,增长到2014年末的1129家(其中获商务部门审批258家),保理业务规模也从2012年底不足50亿元,增长到2014年末的800亿元。京东、阿里巴巴、苏宁等一大批知名企业相继成立了商业保理企业,许多制造型上市企业也通过开设商业保理公司涉入供应链金融。保理业务也延伸至制造、电力热力、批发零售、住宿餐饮、居民服务、教育、卫生等诸多国民经济领域,为促进中小企业发展和实体经济增长起到了积极作用。

  一、国内商业保理公司的主要商业模式

  目前,根据国内商业保理公司开展的业务类型和公司所处行业类型划分,主要的商业模式有:

  (一)传统保理业务模式。业务模型是“M+1+N”。“1”指供应链中的核心企业,“M”是其上游供应商,“N”是其下游经销商。保理商立足于核心企业“1”的信用,通过对供应链信息流的主动管理,为其产业链上下游提供增信和融资服务。此类公司多为大型传统制造型行业,笔者所在公司即属于该种类型。

  (二)商业保理与互联网、第三方支付相结合的创新模式。随着互联网的普及及手机支付技术的推广,以快钱保理为代表的第三方支付加电商业务得到快速发展,一些实力较强的保理企业如平安国际保理、希望金融等企业也开始将保理业务与互联网融合,开展保理业务创新,推出了保理产品电商平台融资业务、票据资产对接P2P业务等。

  (三)通道业务、应收账款管理、催收服务等服务类商业模式。除上述两种模式外,一些规模较小的保理公司也采取提供服务的方式获取利润。如保理公司从银行等金融机构获取通道业务,协助融资企业从银行获取资金,保理公司赚钱服务费。而应收账款管理、催收服务、信用担保业务目前开展的还比较少。

  二、以个人债务人的应收账款为标的的保理业务可行性分析

  当前,商业保理的主要标的是企业贸易往来产生的应收账款,而个人消费者与企业之间形成的应收账款是否能作为商业保理的标的呢?业界对此也用不同声音。除国家政策尚未明确外,相对企业贸易往来形成的应收账款,企业为个人提供产品或服务而形成的应收账款保理业务存在更加复杂的技术、资金等问题。

  (一) 以个人债务人的应收账款为标的的保理模式

  开展以个人债务人的应收账款为标的的保理业务,保理企业应针对行业特点,设计不同的保理方案。总体思路应该是:鼓励融资企业对个人消费者进行赊销(先使用后付费),从而对个人消费者形成应收账款后转让保理企业进行融资。

  由于消费者每次消费金额可能会比较小,此种模式将主要针对赊销企业未来一段时间内的累计应收账款。从我国近年来的金融实践来看,未来债权的转让已成为现实。国家有关部门针对某些特定业务出台的一些政策性规定表明,对于以未来债权进行融资已持一种认可的态度。此种模式可一举数得:一是可加快小微企业的资金流动速度,解决资金瓶颈;二是促进消费者先使用后付费,拉动消费,提供方便;三是保理公司拓展了业务范围,并可收集到个人消费者的信用数据,因个人客户分散风险程度低于企业客户。对保理公司来说,其缺点也很明显:放款笔数多,金额小;保理公司投入与产出可能不成正比;对人力和技术的要求更高。

  该种保理模式与银行信用卡的区别在于:银行信用卡是在消费者付费后,由银行垫支。而商业保理是企业赊销后将个人的应收账款转让给保理企业。从风控的角度上看,信用卡付费后,由银行承担收款风险;而保理业务可设置一定账期,收款风险由赊销企业和保理企业共同承担(也可根据有无追索具体分析)。

  (二)开展以个人债务人的应收账款保理业务的基础条件

  1、行业政策支持

  笔者曾在商务部门工作过,商务部门作为融资租赁、商业保理、典当的行业监管部门,主要目的就是为了提高中小企业融资能力。加之,其正在推进加快推进商务诚信建设工作。同时,国家正在大力鼓励促进个人消费,对于符合国家政策的保理业务商务部门肯定会大力支持。在今年5月举行的全国性商业保理培训会议上,商务部市场秩序司穆小红副司长提出:要适当拓宽商业保理企业业务范围,允许其基于部分符合条件的预期应收账款和以个人为债务人的应收账款开展保理业务。据此,最大的问题迎刃而解,我们可期待商务部相关部门后期出台的正式文件。

  2、现代化通信及分析技术(大数据)条件的支持

  近年来,互联网、计算机技术与金融业的融合引爆了无数产业亮点,互联网金融不仅仅是传统金融的一次技术升级,不是把传统金融业务简单嫁接到互联网渠道,而是一次金融模式、金融产品的完全创新。开展以个人债务人的应收账款为标的的保理业务,保理公司必须从掌握多家企业运营数据到掌握企业和下游消费者的消费、信用数据,相对以前仅仅针对贸易双方难度大幅提升可想而知。而在互联网生态环境下,商业保理的业务模式发生了重大的改变。计算机处理能力的提升和硬件成本的下降使操作流程简化和大规模数据分析成为可能。

  互联网模式下的保理商,一面满足小微企业满足其的融资需求;一面为个人消费者提供赊销服务和支付便利,提供的是真正服务中小微企业和个人的普惠金融服务,实现信贷模式由传统的依赖担保品的模式向细分市场下精耕细作、深化风险管理的模式的转变。开展以个人债务人的应收账款保理业务流程应包括:

  1、通过互联网信息平台所掌握的个人消费数量、种类、资金流数据,对特定行业的中小微企业集群进行评估、筛选和营销,分析其融资需求和消费者特点,形成针对性的细分市场客户。

  2、选定客户后进行宣传推广,与有融资需求的客户进行协商,确定保理业务的基本原则(利率、时间、收款方式等)。

  3、由融资客户与个人消费者签订赊销协议,确定还款方式(手机或网路支付)和时间。

  4、商业保理公司建立数据库手机分析系统,收集企业销售和个人客户消费数据进行分析整理,协助企业进行销售管理;同时可根据还款情况,对个人客户信用进行分析评级。

  三、个人消费者互联网商业保理模式设计

  (一)针对XX大型房地产公司设计

  国内房地产开发前二十强的开发商,业务领域涉及地产开发、商业运营和物业服务三大板块。近期正在推广针对自身房产住户的手机社区生活App—XX网,该APP已具备日常支付功能,消费者可通过APP实现所有的消费行为,比如团购、预约停车位等。人流量、消费数据等也可以实时推送给在网上的注册商家,帮助其提升业绩。笔者为其设计了个人互联网商业保理金融消费项目模式。

  1、鼓励在该网的注册客户对消费客户进行赊销,可根据行业性质设置延迟付费时间。如洗衣行业企业,可挑选固定客户(100-300名)允许赊销,一个月后付费。

  2、保理公司根据其历史营业额(300*100元=30000元)确定80%的授信额度,提前支付洗衣企业24000元,待一个月后客户支付至千丁网帐户(或企业客户/保理公司帐户),保理公司收取24240元,年化利息10-15%(240-360元/月)。

  3、保理公司开发设计数据分析库,采集企业客户(融资者)和个人客户消费数据,开展进行信用评级。

  4、根据与融资客户的协商情况开展有追索或无追索的保理业务,发生逾期或无法收回应收款时,为融资客户提供催收服务。

  5、保理公司为企业客户提供行业信息服务、客户信用信息、消费定价建议等可为延伸服务。

  由于该大型房地产企业实力较强,如能自己成立商业保理公司,与物业公司配合,相信能更好的切入到个人消费金融领域。

  (二)校园消费平台

  大学、中学学生每月在校园内都有固定的餐饮消费,可与校园商户合作,设计一款App,先消费后付款,每月可由学生家长统一支付。

  (三)互联网外卖企业

  目前,办公室白领的午餐基本都是叫外卖,而这些外卖企业也基本通过互联网或者手机订餐,硬软件已经具备。如有融资需求,也可与保理公司合作,采取赊销再转让应收账款模式。

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